❶ 理財方面的問題
教授說過一句經典的話：你不理財財不理你 你若理財 財可生財
除了每月的正常支出，剩下的可以用來存款或投資。
例如：
股票、證券投資基金
債券
期貨
貴價重金屬如黃金、白金、白銀
外匯
郵票、錢幣、磁卡
古董及字畫 個人理財的投資方向
隨著國家一系列財經政策的逐步實施到位，為投資理財市場開辟了更為廣闊的發展空間，明年個人投資理財可謂熱點眾多，歸納起來主要在八個方面：
●炒金：正在步入黃金時期
自從中國銀行在上海推出專門針對個人投資者的「黃金寶」業務之後，炒金一直是個人理財市場的熱點，備受投資者們的關注和青睞。特別是近兩年，國 際黃金價格持續上漲。可以預見，隨著國內黃金投資領域的逐步開放，未來黃金需求的增長潛力是巨大的。特別是在2004年以後，國內黃金飾品的標價方式將逐漸由價費合一改為價費分離，黃金飾品5%的消費稅也有望取消，這些都將大大地推動黃金投資量的提升，炒金業務也必將成為個人理財領域的一大亮點，真正步入投資理財的黃金時期。
●基金：無限風光依然獨好
自1997年首批封閉式基金成功發行至今，基金一直備受國內個人投資者的推崇，去年基金已經明顯超過存款，成為投資理財眾多看點中的重中之重。據有關資料，今年國內基金凈值已近2000億元，佔到A股股票流通水平的10%以上。據調查，明年許多投資者們依然十分看好基金的收益穩定、風險較小等優勢和特點，希望能夠通過基金的投資以獲得理想的收益。
●炒股：機會與風險並存
有專家分析，2005年國內股票市場資金供給量有可能達到1500億元以上，資金供求形勢相對樂觀，這對於資金推動型的中國股市無疑是打了一劑強心針。再加上中國證監會對上市公司的業績計算、融資額等提出了更加嚴格的要求，加強了對股市的調控，這將給投資者帶來贏利的機會。但不管怎麼樣，股市的最大特點就是不確定性，機會與風險是並存的。因此，投資者應繼續保持謹慎態度，看準時機再進行投資。
●國債：投資選擇空間越來越大
專家預計，2005年將是國債市場的創新之年，不僅增加了國債品種，使廣大投資者能有更多的選擇。對國債發行方式也進行了新的嘗試和改革，進一步提高了國債發行的市場化水平，以盡量減少非市場化因素的干擾。另外，國債的二級市場也將成為明年的發展重點。由此可見，國債的這一系列創新之舉，必將為投資者們帶來更多的投資選擇和更大的獲利空間。
●儲蓄：老歌能否唱出新調
多年來，儲蓄作為一種傳統的理財方式，早已根深蒂固於人們的思想觀念之中。一項調查表明，大多數居民目前仍然將儲蓄作為理財的首選。有專家分析，今年，一方面因為外資流入中國勢頭仍較旺盛，我國基礎貨幣供應量增加；另一方面政府為了適度控制物價指數和通貨膨脹率的上升，採取提升利率手段，再加上利率的浮動區間進一步擴大。利率的上升，必將刺激儲蓄額的增加，儲蓄這一傳統理財方式有望在明年能成為新的理財熱點。
●債券：再度火爆正成定局
近年來，債券市場的火爆令人始料不及。種種跡象表明，2005年企業債券發行仍有提速的可能，企業可轉換債券、浮息債券、銀行次級債券等都將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監會將次級定期債務計入附屬資本，以增補商業銀行的資本構成，使銀行發債呼之欲出，將為債券市場的再度火爆，起到推波助瀾的作用。
●外匯：投資獲利機會大增
近年來美元匯率的持續下降，使越來越多的人們通過個人外匯買賣，獲得了不菲的收益，也使匯市一度異常火爆。各種外匯理財品種也相繼推出，如商業銀行的匯市通、中國銀行和農業銀行的外匯寶、建設銀行的速匯通等，供投資者選擇。明年，我國政府將會繼續堅持人民幣穩定的原則，採取人民幣與外匯掛鉤以及加大企業的外匯自主權等措施，以促進匯市的健康發展。因此，有關專家分析，明年在匯市上投資獲利的空間將會更大，機會也會更多
●保險：收益類險種將成投資熱點
與多年來不溫不火的保險市場相比，收益類險種一經推出，便備受人們追捧。收益類險種一般品種較多，它不僅具備保險最基本的保障功能，而且能夠給投資者帶來不菲的收益，可謂保障與投資雙贏。因此，購買收益類險種有望成為明年個人的一個新的投資理財熱點。
對個人理財提出十大忠告：
①在建立個人資產的階段，應當選擇一個沒有風險的簡單的投資機構，最好是採取儲蓄的方式。
②購買住房是一種建立終生資產的行動，所以應當深思熟慮。在採取任何獲得不動產的行動之前，都應當考慮好自己的資金支付能力和支付方式等問題。
③像建立身體健康表一樣建立一個家庭資產情況一覽表，這可以使你隨時了解家庭情況的變化以及有關法規的變化。
(4)使你的個人資產多樣化。在組成你的個人資產的過程中要使固定資產、貨幣資產和金融資產這三者大體處於平衡狀態。
⑤使你的資產增值。一份資產應當根據其確定的目的來增值。投資期限上的錯誤會帶來經濟上的損失。比方說，如果你在投資或存款未到期時提前取出資金，那你肯定會有所損失。
⑥使你的資產活起來。如果你為你的資產選擇的是中長期投資，那就很難考慮這一點，只有短期投資方式才能達到這種目的。
⑦一般來說，你應當關心稅制的執行和它的變化情況，這是管理好你的資產的一方面。
⑧如果有必要改變你的積蓄方針，請不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應付各種形勢。
⑨不要忘了為你的退休做好准備。隨著人的壽命的延長、就業危機等情況的出現，退休前你最好用其他一些投資方式來彌補社會保障措施的不足。
⑩最後，也是最重要的一條，就是要保護好你的家庭。在死亡保險、人壽保險、夫妻理財制度等方面應有所考慮。對於子女或其他遺產繼承者，要考慮好遺產的分配和轉讓問題。這方面的問題如果應付得好，將有利於維護家庭的和睦，並能享受很多的稅收便利。
個人理財成功與否的幾個方面：
1、增加收入；
2、減少支出；
3、加強我們提高未來生活水平的能力；
4、准備退休後的養老金。
❷ 債券、股票、存款、房地產、古董、黃金、期貨、外匯等方式，投資分別有什麼優勢和劣勢如何去投資風險低
1債券：風險低，收益低，兌付有保障；
2股票：風險腳債券高，收益不固定，忽高忽低，受政策影響大，跟自己水平高低息息相關；
3存款：風險低，幾乎無風險，收益更低，還面臨通脹損失的可能；
4房地產：受政策影響大，供求關系變動明顯，另外就是快速變現時不容易；
5古董：專業性較強，有一定門檻，暴利被騙往往都是一眼之間的事兒；
6黃金：專業性太強，紙黃金，實物黃金，首飾金，外匯中黃金買賣炒作等多種，紙黃金類似股票交易，沒有杠桿，受政策跟外盤信息影響較大；實物黃金一般指的是投資金條，不便處存放，單根金條門框高；首飾金不說了沒多大意思；外匯中的黃金買賣一般受國際政策影響大，另外就是杠桿奇高；
7期貨：品種多樣，杠桿相對於股票較高，風險收益都很大，專業性極強；
8外匯：外匯品種多樣，炒作方式也多樣：有直接兌換，有參與國際盤炒作。國際盤炒作受國際間各消息影響，專業性最強，另外杠桿奇高，一般最低杠桿是50倍高杠桿，很多黑盤杠桿高達800倍，一般超過400倍杠桿就是黑盤了。不過最大風險不在於杠桿，而是外匯都是不受郭嘉法律保護的，即使是國內代理一旦跑路都不受國內法律保護，所以最大風險是出金風險，另外如果是黑盤 那麼交易風險更大，惡庄會輕松吃掉你。如果是兌換行為的外匯炒作，那麼其實最大風險是兌換國匯率的波動。
❸ 對某些企業購買的古董，字畫等收藏品是否能確認為資產的問題
個人的、公司的東西，物件都屬於公司的資產，流動性強，可以劃定為 流動資產。古董字畫可以視為固定資產。
❹ 高分：投資與理財案例分析 高手進 在線等，
調整前資產負債表
資產負債現金及活期存款 6000
定期存款 100000
偏債型開放基金 24000
偏股型開放基金 47000
流動資產合計 177000
負債合計 0
公積金帳戶 34000
長期投資合計 34000
自住性房產 150000
投資性房產
固定資產合計 150000
家庭凈資產合計 361000
家庭總資產合計 361000
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調整前現金流量表
收入支出本人工資收入 78000
基本生活開銷 50000
配偶工資收入 42000
保費支出 8000
收入合計 120000
支出合計 58000
節余 62000
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分析
資產負債率 0.00%
流動性比率 21.93
儲蓄比率 51.67%
凈資產投資率 19.67%
客戶雙方正值事業上升期，生活收入及支出都將有所提高。分析家庭資產負債表和現金流量表，可以看出。
資產負債率=負債/資產為零，說明家庭的投資性格趨向保守，沒有充分利用銀行信貸工具。
流動性比率=流動性資產/每月支出=21.93, 其家庭流動性資產可以滿足21個月的開支，流動性偏高。
儲蓄比例盈餘/收入*100%=51.67%。該家庭在滿足目前當年的支出外，還可以將51.67%的收入用於增加儲蓄或投資，儲蓄習慣良好。
凈資產投資率=投資資產總額（生息資產）/凈資產*100%=19.67%, 比例偏低
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丈夫作為家庭主要收入來源，保障不夠，對家庭資產穩定是一種風險。建議為丈夫投保意外險，數額4000/年
可以降低定期存款比例，保有6000元活期加30000元貨幣市場基金。足以滿足家庭6個月生活所需，並保持一定的流動性。
目前，股票市場劇烈波動，不過應該處於相對低點，建議保留股票基金30000元，贖回其他基金，加上部分定期存款及公積金。計15萬元作為首付。
假設新房30萬，公積金貸款15萬。貸款期限20年，每月還貸900元。而舊房可以出租獲取800元左右的房租。
三年後，將有15萬結余，可以購買10萬元左右的汽車。
長期來看，可以賣掉舊房，作為首期，購置投資性資產，以租養貸。達成理財目標。
❺ 100分追加分求貨幣銀行學中的概念解釋
銀行學中的概念解釋*(我的考試資料)都奉賢給你!
1、廣義的金融市場：泛指資金供求雙方運用各種金融工具，通過各種途徑進行的全部金融性交易活動，包括金融機構與客戶之間，各金融機構之間，資金供求雙方之間所有的以貨幣為交易對象的金融活動，如存款，貸款，信託，租賃，保險，票據抵押與貼現，股票和債券買賣，黃金外匯交易等。
2、狹義的金融市場：一般限定在以票據和有價證券為金融工具的融資活動，金融機構之間的同業拆藉以及黃金外匯交易等范圍之內。
3、金融市場：資金供求雙方以票據和有價證券為金融工具的貨幣資金交易，黃金外匯買賣以及金融機構之間的同業拆借等活動的總稱。
4、初級市場：又稱發行市場或一級市場，是資金需求者將金融資產首次出售給公眾時所形成的交易市場。
5、二級市場：已發行的舊證券在不同投資者之間轉讓流通的交易市場。
6、金融工具：又稱信用工具，它是證明債權債務關系，並據以進行貨幣資金交易的合法憑證。
7、股票：一種有價證券，它是股份有限公司發行的用以證明投資者的股東身份和權益，並據以獲得股息和紅利的憑證。
8、普通股票：股份公司發行的一種基本股票，是最標準的股票。
9、優先股票：股份公司發行的在公司收益和剩餘資產分配方面比普通股東具有優先權的股票。
10、債券：一種由債務人向債權人出具的在約定時間承擔還本付息義務的書面憑證。
11、國庫券：政府為彌補國庫資金臨時不足而發行的短期債務憑證。
12、抵押公司債：發行債券的公司以不動產或動產為抵押品而發行的債券。
13、信用公司債：發行債券的公司不以任何資產做抵押或擔保，全憑公司的信用發行的債券。
14、轉換公司債：這種債券規定債券持有者可以在特定的時間內按一定比例和一定條件轉換成公司股票。
15、附新股認購權公司債：這種債券賦予持券人購買公司新發股票的權利。
16、重整公司債：經過改組整頓的公司，為了減輕債務負擔而發行的一種利率較低的債券。
17、償債基金公司債：這種債券規定發行公司要在債券到期之前，定期按發行總額提取一定比例的贏利作為償還基金，交由接受委託的信託公司或金融機構保管，逐步積累以保證債券到期一次償還。
18、金融債券：銀行與非銀行金融機構為了籌措資金，按照國家有關證券法律和證券發行程序，利用自身的信譽向社會公開發行的一種債券。
19、基金證券：又稱投資基金證券，是由投資基金發起人向社會公眾公開發行，證明持有人按其所持份額享有資產所有權，資產收益權和剩餘財產分配權的有價證券，它是股票，債券及其他金融產品的某些權益組合的產物。
20、票據：出票人自己承諾或委託付款人，在指定日期或見票時，無條件支付一定金額並可流通轉讓的有價證券。
21、自由外匯：無需經過發行貨幣國的批准，即可在外匯市場上自由買賣，自由兌換為其他國家的貨幣，它們在國際經濟交往中被廣泛地用作支付手段和流通手段。
22、記賬外匯：未經有關外匯管理部門的批准，則不能轉換為別國貨幣，通常只能根據有關協定在協定國之間使用。
23、衍生金融工具：又稱為金融衍生品，是指一類其價值依賴於原生性金融工具的金融產品。
24、貨幣市場：以期限在1年以內的金融資產為交易標的物的短期金融市場。
25、同業拆借市場：各類金融機構之間進行短期資金借貸活動形成的市場。
26、中央銀行票據：由中國人民銀行發行的短期債券，期限從3個月到1年不等。
27、預發行市場：現實中有一種國庫券交易並不是在發行完成以後進行，而是在宣布發行的消息後立即交易，這種交易市場也稱為預發行市場。如美國的WI交易。
28、可轉讓大額定期存款單：由商業銀行發行的，可以在市場上轉讓的存款證明。
29、回購協議：證券持有人在出售證券時與買方約定，雙方在將來的某一日期由賣方以約定的價格，從買方手中購回相等數量的同品種證券。
30、增資：已成立的股份公司發行新股票，稱為增資。
31、信用交易：又稱墊頭交易或保證金交易，是客戶向經紀人支付一定現款或股票作為保證金，差額部分由經紀人墊付的交易方式。
32、期權交易：又稱選擇權交易，是交易雙方按約定的價格，在約定的時間內就是否購買或出售某種股票達成契約。
33、股票指數期貨交易：以股票價格指數為對象的期貨交易，其目的在於減少股票投資的風險，增加股票投資的吸引力。
34、股票指數期權交易：買賣以股票價格指數為基礎的期權合約。
35、證券交易所：按照一定方式和規則組織起來的集中進行證券交易的場所，又稱場內交易市場。
36、會員制：會員制組織形式的證券交易所是由經營證券業務的中介機構自願組成的，不以贏利為目的的法人團體。
37、公司制：公司制組織形式的證券交易所是按公司法組織的，交易所收取發行者的「上市費」，並抽取證券成交的「手續費」和其他服務性費用。
38、傭金經紀人：接受客戶委託，在交易所中代替客戶買賣並按固定比例收取傭金的經紀人。
39、兩元經紀人：又稱專家經紀人，是專門接受傭金經紀人再委託，並代為買賣，收取一定的傭金。
40、特種經紀人：又稱專業經紀人，是在交易所內具有特殊身份，又固定從事特種證券交易的經紀人。
41、證券自營商：又稱交易廳交易商，他們只辦理自營業務，不辦理委託業務。
42、零股交易商：專門從事不足一個成交單位的股票交易的證券商。
二、簡答 論述
1、直接融資和間接融資的優缺點？
直接融資優點
（1）資金供求雙方聯系緊密，有利於資金快速合理配置和使用效益的提高。
（2）籌資的成本較低而投資收益較大。
直接融資的缺點
（1）直接融資雙方在資金數量、期限、利率等方面受到的限制多。
（2）直接融資使用的金融工具其流通性較間接融資的要弱，兌現能力較低。
（3）直接融資的風險較大。
間接融資的優點
（1）靈活方便。
（2）安全性高。
（3）提高了金融的規模經濟。
間接融資的缺點
（1）資金供求雙方的直接聯系被割斷了，會在一定程度上降低投資者對企業生產的關注與籌資者對使用資金的壓力和約束力。
（2）中介機構提供服務收取一定費用增加了籌資的成本。
2、金融市場四大要素的相互關系
金融市場參與者，金融市場交易對象，金融市場中介，金融市場價格是構成金融市場的四大要素。它們之間是緊密聯系，相互促進，相互影響的。其中，金融市場參與者與金融市場交易對象是最基本的要素，只要這兩個要素存在，金融市場便會形成，而金融市場中介與金融市場價格則是自然產生的或必然伴隨的，完善的中介機構和價格機制，是金融市場發展的重要條件。
3、金融市場的特殊性
（1）市場參與者之間主要是借貸關系和委託代理關系，是以信用為基礎的資金的使用權和所有權的暫時分離或有條件的讓渡。
（2）交易對象是貨幣資金或其衍生物。
（3）交易方式具有特殊性。
（4）市場的價格決定較復雜，影響因素多且波動大。
（5）交易的場所在大部分情況下是無形的，通過電訊及計算機網路等進行交易的方式越來越普遍。
4、資本市場和貨幣市場的主要區別
（1）期限不同：資本市場上交易的金融工具均為1年以上，貨幣市場上交易的金融工具期限在1年以內。
（2）作用不同：資本市場上的資金大都用於企業的創建，更新，擴充設備和存儲原料，或公共事業的興辦和財政平衡的保持。貨幣市場上的資金大多用於工商企業的短期周轉資金。
（3）風險程度不同：資本市場上的信用工具風險較高，貨幣市場上的信用工具風險較小。
5、金融市場的功能和作用
（1）便利投資和籌資。
（2）合理引導資金流向和流量，促進資本集中並向高效益單位轉移。
（3）方便資金的靈活轉換。
（4）實現風險分散，降低交易成本。
（5）有利於增強宏觀調控的靈活性。
（6）有利於加強部門之間，地區之間和國家之間的經濟聯系。
6、金融工具與金融資產的區別
金融工具有時稱為金融資產，但嚴格說來，這兩個概念是有差別的。雖然所有的金融工具對持有者來說都是金融資產，但拋開持有者，孤立的考察金融工具，它們便不能稱之為金融資產。如，中央銀行所發行的貨幣和企業所發行的股票，債券，就不能說它們是金融資產，因為對發行者而言，貨幣，股票，債券是它們的負債。因此，不能將貨幣，股票，債券簡單的稱為金融資產，而應稱之為金融工具。金融工具對持有者來說才是金融資產。
7、股票的特點
（1）股票是一種所有權憑證，是代表投入股份資本的證書。
（2）股票是沒有償還期限的永久性證券。
（3）股票的收益具有較大的不確定性。
8、普通股與優先股的主要區別
（1）普通股股東享有公司的經營參與權，而優先股股東一般不享有公司的經營參與權。
（2）普通股股東的收益要視公司的贏利狀況而定，而優先股的收益是固定的。
（3）普通股股東不能退股，只能在二級市場上變現，而優先股股東可依照優先股股票上所附的贖回條款要求公司將股票贖回。
（4）優先股票是特殊股票中最主要的一種，在公司贏利和剩餘財產的分配上享有優先權。
9、債券與股票的區別
（1）表明的關系不同：債券表明債權債務關系，股票表明所有權關系。
（2）投資者的權利和義務不同：債券投資者有權取得本息，無權過問經營管理活動。股票投資者可以獲得經營權利，但是不能退股收回本金。
（3）收益的決定不同：債券的收益由其利率決定，股票的收益取決於發行公司的經營狀況。
10、政府發行國庫券的主要原因
（1）為彌補政府財政臨時性，季節性收支差額，滿足暫時的資金周轉需要。
（2）當預算執行過程中發生意外事項，造成支出增加而收入難以跟上時，應付臨時急需。
（3）當金融市場利率過高時政府發行長期債券付息負擔過重，故先發行短期庫券調度資金，待日後市場利率變化後再發行低利長期公債。
11、基金證券，股票和債券的共同點
（1）基金證券，股票和債券的投資均為證券投資。
（2）基金證券的形式同股票與債券有相似之處。
（3）股票，債券是基金證券的投資對象。
12、基金證券，股票和債券的區別
（1）投資地位不同：股票持有人是公司的股東，有權對公司的重大決策發表意見。債券持有人是債權人，享有到期收回本息的權利。基金證券的持有人是基金的收益人，擁有投資收益分配的權利。
（2）風險程度不同：股票的風險最大，基金證券風險其次，債券風險最小。
（3）收益情況不同：股票的收益最高，基金證券其次，債券收益最低。
（4）投資方式不同：與股票，債券的投資者不同，基金證券是一種間接的證券投資方式。
（5）投資回收方式不同：債券投資有一定期限，期滿後收回本金，股票投資是無限期的，如要收回，只能在證券交易市場上按市場價格變現。基金證券則要視所持有的基金形態不同而有區別。
13、可轉讓大額定期存單與一般存單的異同點
（1）共同點是：都是銀行發行的定期存單，銀行都支付利息。
（2）區別點是：不記名，不可提前支取，但可以隨時轉讓，有特定的金額和期限，期限較短，一般為14天至1年，利息每半年一次或到期日按票面利率支付，面額較大，美國大多數大額存單為10萬美元。
14、可轉讓大額定期存單對銀行和投資人有什麼好處？
存單對投資人和銀行來說,是一種很好的金融工具：
（1）存單使商業銀行可以採取主動出擊的方式，在市場上發行存單籌集資金，這樣，商業銀行可以更主動地進行負債管理和資產管理。
（2）存單使投資人可隨時根據資金周狀況，買進或賣出存單，調節自己的資產組合。
（3）存單使商業銀行的資金來源的穩定性提高。
15、股票發行的目的
（1）為股份公司的成立而發行股票。
（2）已成立的股份公司為改善經營或滿足某種特定需要而發行的股票。
16、增資的目的
（1）提高自有資本的比重，改善資本結構。（2）維持或擴大經營。（3）滿足證券交易所的上市標准。（4）促進合作或維護經營支配權。（5）股東分益。（6）其他，如公司改制或合並。
17、期貨交易的特點
（1）成交和交割不同步。（2）交割時可以軋抵，即清算雙方只需交付差額。（3）交易中既有一般的投資者，也有投機者。
18、證券交易所的組織功能體現在哪些方面
（1）證券交易所要為交易者提供公開交易的場所、設備、電話、電傳等。要提供交易需要的清算和結算系統，以及交易需要的服務人員和附屬設施，使證券交易能正常進行。（2）證券交易所要提供多方面的信息。（3）證券交易所在組織證券交易過程中要履行管理的職責。
19、場外交易的特點：
（1）交易對象比較廣泛。（2）雙方議定交易價格。（3）交易方式較靈活。（4）交易場所分散。
三、選擇
1、金融市場是由金融市場參與者，金融市場交易工具，金融市場中介和金融市場價格這四個要素構成的。
2、金融市場參與者即金融市場的交易者。
3、從本質上說，金融市場的交易對象就是貨幣資金。
4、金融市場中介又可分為兩類，一類是金融市場交易者的受託人，另一類是以提供服務為主的中介機構。
5、金融市場的價格通常表現為各種利率和金融工具的交易價格。
6、1981年，國家開始發行國庫券。
7、1985年，銀行開始發行金融債券。
8、1986年，企業債券，股票的轉讓市場率先在沈陽，上海起步。
9、1988年4月。國庫券開始上市交易。
10、1990年12月，1991年6月，上海，深圳先後成立了證券交易所。
11、1994年，人民幣匯率並軌，全國外匯交易中心在上海成立。
12、2001年10月，上海黃金交易所成立。
13、金融市場發展的新特點是：電子化，自由化，虛擬化，全球化。
14、按照交易工具的不同期限，分為貨幣市場和資本市場。
15、按照不同的交易標的物，分為票據市場，證券市場，衍生工具市場，外匯市場，黃金市場。
16、按照交割期限分為現貨市場和期貨市場。
17、按照金融市場的功能分為初級市場和二級市場。
18、按照地域劃分為國內金融市場和國際金融市場。
19、金融市場的結構包括：金融市場的種類結構，市場參與者結構，市場交易工具結構，價格結構。
20、金融市場的組織形式可分為兩種：集中交易的場內市場和分散交易的場外市場。
21、場內，場外兩種市場組織形式在證券市場上的同步發展，在現代各類金融市場中最為典型。
22、按照交易時所扮演角色的不同，可將金融市場參與者劃分為籌資者和投資者。
23、金融市場上的主要籌資者包括：政府部門，企業，金融機構。
24、在我國，只有中央政府發行國債，地方政府不允許發行債券。
25、金融市場上的投資者主要包括：個人投資者和機構投資者。機構投資者又包括：保險公司，養老基金，投資基金。
26、金融市場中介包括兩類：一類是充當交易媒介的經紀人，另一類是提供交易信息及其他服務的機構或個人。
27、我國政府，中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會，中國證券監督管理委員會和中國保險監督管理委員會是金融市場的主要監管組織。
28、金融市場的中介一般包括交易中介和信息中介。
29、交易中介包括：證券承銷人，證券交易經紀人，證券交易所，證券結算公司。
30、信息中介包括：信息咨詢公司，投資咨詢公司，徵信公司，信用評級機構。
31、政府在金融市場上發揮作用的監管組織主要有：中央銀行，銀行業的監管組織，證券業的監管組織。
32、我國證券市場上的行業性自律監管組織主要是證券交易所銀行業協會和證券業協會。
33、金融工具的特徵：期限性，流動性，風險性，收益性。
34、股票的價值可分為：面值，凈值，清算價格，發行價格和市價五種。
35、在我國上海證券交易所和深圳證券交易所流通的股票的面值均為每股1元。
36、按照股東權益的差異，劃分為普通股票和特殊股票兩大類。
37、與普通股相比，優先股具有兩個優先權：一是優先分配股息，二是優先分配公司剩餘財產。
38、優先股按照股息分派能否跨年度累積劃分，有累積優先股票和非累積優先股票。
39、優先股按照參與公司贏利分配的方式劃分，有參與優先股票和非參與優先股票。
40、優先股按照能否轉換成普通股票劃分，有可轉換優先股票和不可轉換優先股票。
41、優先股按照發行公司是否有權收回劃分，有可收回優先股票和不可收回優先股票。
42、按照股票票面上是否標明金額，劃分為有面額股票和無面額股票兩類。
43、按照股票票面上是否記載股東姓名，劃分為記名股票和無記名股票兩類。
44、按照公眾對公司股票的評價，劃分為藍籌股票，周期性股票，成長性股票，防守性股票，投機性股票。
45、按照投資主體分類，我國有國家股，法人股和公眾股。
46、按照發行認購對象和記價貨幣及流通地域分類，我國有A股，B股，H股，N股，S股。
47、債券的特點：收益性，風險性，流動性，償還性。
48、債券按照發行主體不同，可分為政府債券，企業債券，金融債券。
49、債券按照發行方式不同，可分為公募債券和私募債券。
50、債券按照券面是否記名，可分為記名債券和無記名債券。
51、債券按照償還期限不同，可分為1年以內的短期債券，1—5年的中期債券，5年以上的長期債券。
52、債券按照有無抵押品或擔保，可分為抵押債券，擔保債券，信用債券。
53、債券按照受益方不同，可分為固定利率債券，浮動利率債券，貼現債券，轉換公司債券，附新股認購權債券。
54、債券按照發行地區不同，可分為國內債券和國際債券。
55、債券按照不同幣種分類，可分為本幣債券和外幣債券。
56、與其他債券相比，政府債券的安全性最高。
57、國庫券起源於英國，1877年由英國經濟學家沃爾特 巴佐特發明並首次在英國發行。
58、國際上通行的公司債券主要包括：抵押公司債，信用公司債，轉換公司債，附新股認購權公司債，重整公司債，償債基金公司債。
59、我國的企業債券在20世紀80年代初期開始出現。
60、金融債券的券面利率要比企業債券低，比國家債券高。
61、金融債券主要包括：普通金融債券，累進利率債券，貼現（貼水）金融債券。
62、按照金融機構的不同性質，金融債券還可以分為商業性金融債券和政策性金融債券。
63、票據的主要特徵包括：以無條件支付一定金額為交易規則，無因證券，要式證券。
64、外匯通常可以分為兩大類：一類是自由外匯，另一類是記賬外匯。
65、衍生性金融工具主要包括：金融期權，金融期貨，金融遠期和金融互換。
66、衍生性金融工具的特點：衍生性，杠桿性，高風險性，虛擬性。
67、金融互換的主要種類包括：利率互換和貨幣互換。
68、衍生金融工具的功能包括：保值和價格發現。
69、對於市場參與者而言，所謂風險主要有信用風險和市場風險兩種。
70、貨幣市場交易十分適合在無形的交易市場中進行。
71、中央銀行是貨幣市場的主要參與者，中央銀行參與貨幣市場的主要目的是通過公開市場業務，實現貨幣政策目標。
72、商業銀行參與貨幣市場的主要目的，是為了調劑資金頭寸，進行短期資金融通。
73、借貸期限短與無擔保貸款是貨幣市場的兩個主要特點。
74、同業拆借市場是典型的無形市場。
75、同業拆借市場的交易方式採用無擔保的信用拆借方式。
76、信用拆借可分為直接拆借和間接拆借兩種。
77、倫敦銀行同業拆借市場的利率（LIBOR）
78、1996年1月3日，中國人民銀行正式啟動全國統一同業拆借市場，標志著中國的同業拆借市場進入了一個新的發展階段。
79、中國外匯交易中心從2002年6月1日起為金融機構辦理外幣拆借中介業務，統一，規范的國內外幣同業拆借市場正式啟動。
80、貨幣市場中使用的票據有商業票據和銀行承兌票據兩類。
81、世界上最著名的貼現市場當屬英國的倫敦貼現市場，它也是世界上最古老的貼現市場。
82、為了加快票據市場的發展，2003年6月30日，由中國外匯交易中心暨全國銀行間同業拆借中心承建的「中國票據網」正式啟用，這標志著全國統一的票據市場服務平台形成。
83、目前，我國短期政府債券主要有兩類：短期國債和中央銀行票據。
84、中央銀行票據自2003年4月推出以來，其發行頻率高，發行量較大，到2003年9月發行總量已達到5000億元。
85、中國人民銀行發行央行票據的目的是為了提高公開市場業務操作的靈活性和效率。
86、發行國庫券的最重要專門機構是一級自營商，一級自營商往往由信譽卓著，資力雄厚的大投資銀行以及商業銀行組成。
87、國庫券發行一般採取拍賣方式。
88、我國政府債券中的國債以中長期為主，短期國債很少。
89、2003年4月中國人民銀行開始大量發行央行票據。
90、第一張大額存單是由美國的花旗銀行於1961年創造的。
91、回購協議有兩種：一種是正回購協議，另一種是逆回購協議。
92、回購協議的期限很短，一般是隔夜，7天，14天等。
93、我國回購交易多使用國債和央行票據做抵押品。
94、股票發行市場的參與者主要有股票發行人，股票投資者和為發行股票提供服務的中介機構。
95、根據我國目前的法律規定，商業銀行，政策性銀行和財務公司等金融機構不得直接進入股票市場。
96、根據是否限定認購對象來劃分，股票發行方式分為公募發行和私募發行兩種。
97、根據股票發行是否通過金融中介機構推銷來劃分，發行方式有直接發行和間接發行兩種。
98、中介機構承銷股票發行一般有兩種做法，即代銷和包銷。具體來說又有兩種情況：一種是余額包銷，二是全額包銷。
99、根據股票認購者是否實際繳納股金來劃分，發行方式包括有償增資，無償增資和搭配增資三種。
100、綜合類證券經營機構注冊資本最低限額為5億元人民幣。
101、按照股票交易的具體內容劃分，交易方式包括：現貨交易，期貨交易，信用交易，期權交易，股票指數期貨交易，股票指數期權交易。
102、客戶在證券公司開立的賬戶主要有現金賬戶和保證金賬戶。
103、證券交易所的組織形式基本上分為兩類，即會員制和公司制。
104、證券交易所交易活動的參與者包括：經紀人，特種經紀人，證券自營商，零股交易商。
105、經紀人主要有兩種，即傭金經紀人和兩元經紀人。
106、紐約證券交易所規定每100股為一個成交單位，不足100股的稱為零頭股票。
107、證券交易所的交易原則包括：價格優先，時間優先，委託優先，成交優先。
108、各國場外交易的形式主要有三種：櫃台交易，第三市場交易，第四市場交易。
109、股票的發行價格包括：平價發行，時價發行，中間價格發行，折價發行。
110、中間價格發行即股票發行價格介於票面額和市場價格之間。
111、影響股票供求關系進而造成股價波動的主要因素有：經濟因素，政治因素，市場因素，心理因素。
一、 名詞解釋
1、債券信用評級：專門從事信用評級的機構依據被廣大投資者和籌資者共同認可的標准，獨立對債券的信用等級進行評定的行為。
2、賣出發行：事先不確定發行總額，在發行截止日期內隨買隨賣，賣多少算多少，截止日後停止發行，金融債券大都採用這種方式。其一般適用於直接發行。
3、定額發行：事先確定發行總額，不到發行日期賣完了也不能追加發行額，發行期內賣不出去由承銷商認購下來。其一般適用於間接發行的包銷。
4、債券的現貨交易：買賣雙方根據商定的付款方式，在較短的時間內進行交割清算，即賣者交出債券，買者支付現金。
5、債券的期貨交易：買賣成交後，買賣雙方按契約規定的價格在將來的指定日期進行交割清算。
6、債券的回購協議交易：債券買賣雙方按預先簽訂的協議，約定在賣出一筆債券後一段時間再以特定價格買回這筆債券，並按商定的利率付息。
7、提前贖回收益率：債券發行人在債券規定到期日之前贖回債券時投資人所取得的收益率。
8、債券等價收益率：由於現金流每半年支付一次，在投資領域，人們習慣上是通過用半年到期收益率乘以2來計算年到期收益率，這種依據市場慣例計算出來的到期收益率也稱做債券等價收益率。
9、匯率：亦稱匯價或外匯行市，是指一國貨幣兌換成另一國貨幣的比率，即以一種貨幣表示的另一種貨幣的價格。
10、黃金輸送點：由於黃金是可以自由熔化，自由鑄造和自由輸出入的，因此，外匯匯率的波動被控制在鑄幣平價上下各一定的界限內，這個界限就是黃金輸送點。
11、掉期交易：外匯交易者在買進（或賣出）即期外匯的同時，賣出（或買入）數額基本相同的遠期外匯。
12、黃金市場：金融市場的重要組成部分，是集中進行黃金買賣和金幣兌換的交易中心。
13、遠期合約：是相對簡單的一種金融衍生工具，合約雙方約定在未來某一時期按約定的價格買賣約定數量的金融資產。
14、遠期利率協議：交易雙方承諾在約定的時期按照確定的利率借貸一筆確定金額的名義本金的交易。
15、期貨合約：交易所為進行期貨交易而制訂的標准化合同。
16、期權費：由期權合約的買方向賣方支付的，也就是購買期權合同的價格。
17、執行價格：由期權交易雙方在買賣期權時所敲定的某項金融商品在期權合約執行時的價格。
18、證券投資基金：一種利益共享，風險共擔的集合證券投資方式，即通過發行基金單位，集中投資者的資金，由基金託管人託管，由基金管理人管理和運用資金，從事股票，債券等金融工具投資，並將投資收益按基金投資者的投資比例進行分配的一種間接投資方式。
19、封閉式基金：又稱固定式基金，是指基金證券的預定數量發行完畢，在規定的時間內資金規模不再增大或縮減的證券投資基金。
20、開放式基金：又稱變動式基金，是指基金數量與基金資本可因發行新的基金證券或投資者贖回本金而變動的證券投資基金。
21、基金託管人
❻ 家庭理財問題
家庭理財總逃不過一個詞，那就是「資產配置」。資產配置就是進行一個有計劃的資金分配給各個資產的過程，只有做好合理的資金安排，才能在突如其來的風險面前保住家庭財務的穩定，不影響正常生活，又能夠不斷地讓錢生錢。本篇我將以此為主題來解答家庭如何理財。
在文章開頭，我向大家推薦一門可以幫助我們增加收入的理財課程，課時七天，學完就能感受到理財能力的進步：限時福利！點擊加入理財訓練營，實現收入三倍增長。
在家庭剩餘資金的分配上，每個家庭都有所不同，下文是比較合理的支出比例：
40%的收入用於財富的保值增值，可用來投資房子、股票、基金等等
30%的收入用於維持家庭的正常運轉，保障家庭生活水平；
20%用於銀行存款，以備不時之需；可以適當投點貨幣基金。
10%可用於保險規劃，對一些可能會出現的人生風險進行一些保障。
一個家庭，可以通過構建投資、消費、儲蓄、保險這四個「賬戶」，來構建一個進攻和防守兼備的家庭財務體系，我們分別來講講：
一、投資增值的賬戶，用來追求收益。
對於這個賬戶來說，重要的是是能賺得起也能虧得起。很多家庭買股票第一年佔比30%，結果賺了很多錢，第二年就用90%的錢去買股票了，可如果中間遇到什麼需要急用錢的事情，就會導致家庭資產的各種問題了，這樣肯定是不對的。
我們可以採用50:50的簡單配置法則。
即把投資的錢五五分，一半投資於股票市場買入股票或者股票型基金，一半投資風險較低的固定收益類產品（比如貨幣基金、債券、債券基金等）。挑選基金是門技術活，不想被割韭菜就得自身實力過硬，一套完善的基金訓練課程就可以幫到你：今日僅限50個名額，點擊報名《基金訓練營》，帶你輕松穩健掘金！
二、日常開銷賬戶
日常生活中不妨使用1~2張信用卡，基本上可以涵蓋日常消費。對於這個賬戶，每個小夥伴必須要有的，但是最容易產生的問題是佔比過高。很經常發生的是因為這個賬戶花銷過多，因此沒有錢准備其他賬戶。
三、儲蓄賬戶，即保本的錢
這個賬戶的重點是要專屬的：不能夠隨便使用。很多家庭在過日子的時候都要存養老金和教育金，但經常會因為要買車或要重新裝修等原因花費掉。
重在積累，需要為長遠的財務目標，每年或每月有固定的錢進入這個賬戶。
這個賬戶被認為採用基金定投的方式是比較適合實現的。
四、保命賬戶，用來實現風險的管理和轉移
簡單來說，就是買保險，根據「雙十」定律，保費占家庭年收入的10%左右就可以了。
每個人不是一開始就都有四個賬戶，要通過我們對理財知識的學習，然後一點一點去完善。理財之行需要引路人，一套完善的理財課程能讓你少走彎路：點擊了解《理財訓練營》，7天開啟致富之路。
以上是我對《家庭理財問題》的回答，望採納~
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❼ 金融法07947 自考 最新復習資料
簡答：
1>金融監管的原則:1依法監管原則；2安全與效率並重原則；3高效監管原則；4控制道德風險原則；5尊重金融機構經營自主權原則；6國際合作原則。
2>核心原則的主要內容：1旨在通過全面適用，提高世界各國的銀行監管水平；2科學界定銀行監管在維護金融穩定中的地位；3銀行監管不應破壞市場約束的正常運行；4有效監管必須具備一定的先決條件；5有效監管應是全程監管；6降低和控制風險是核心原則的主線；7對跨國銀行應實行並表監管，加強國際合作與信息交流；8必須將原則性與靈活性結合起來。
3>商業銀行的主要職能是：1信用中介職能；2支付中介職能；3信用創造職能；4金融服務職能。
4>商業銀行的顯著特徵：1建設銀行大多是菲官方銀行，一般採取股份有限公司的組織形式，將資格劃成若乾等分向社會公開出售，籌集資金，購買銀行股票的投資者即成為銀行的股東。2接受公眾存款，包括活期存款、定期存款和儲蓄存款。3以追求利潤為目的，經營范圍廣泛。4服務范圍廣泛，除主要經營的存、貸款之外，還不斷推出新產品，以批發和零售等方式為客戶提供中間業務和服務項目。5業務發展國際化。6為保護存款人的利益，受到監管當局的嚴格監管。
5>業務種類及管理：（1）傳統型業務：1證券發行與承銷；2證券經紀與自營業務。（2）創新型業務：1公司並購業務；2項目融資；3理財顧問業務。（3）引申型業務：1基金管理業務；2金融工程的業務。
6>儲蓄存款的原則：1存款自願原則；2取款自由原則；3存款有息原則；4對儲戶保密原則。
7>金融機構借款合同具有以下法律特徵：1它的貸款人主體資格具有特定的要求；2它的標的物只能是貨幣資金；3它是有償合同；4它是諾成、雙務合同；5它是要式合同。
8>追索權的特徵有：1追索原因的法定性，即只有發生了的到期不獲付款、期前不獲承兌或其他法定原因時才產生制追索權；2追索權形式的前提性，即只有持票人履行了保全手續後才可以行使追索權；3追索對象的可選擇性，即被追索人不以持票人的直接前手為限，而可由追索而全然是有選擇其前手中的任何一格進行追索；4追索權主體的可變更性，即被追索人履行那票據義務後成為持票人，可再次向其前手行使追索權，從而使追索權主體發生更替；5追索權的可轉移性，即追索權不像一般債權那樣，先是一次得到滿足後就消滅，而是由追索權人不斷地向其前手追索，直至票據上最後債務人償還後，整個票據關系消滅後，追索權也才消滅。
9>信用證結算的當事人包括：1開證申請人，是向銀行申請開立信用證的人，即買賣關系中的買方；2開證行，是指接受開證申請人的申請，開立信用證的銀行，一般是買方的開戶行；3通知行，是指接受開證行的委託向受益人通知信用證的銀行，一般是開證行在賣方所在地的分行或代理行；4受益人，是指新證所指定的有權享受信用證款項的人，即賣方；5議付行，是指願意買進或貼現受益人交來的跟單匯票的賣方地指定銀行，議付行通常是通知行，在我國議付行必須是開證行指定的受益人的開戶行；6付款行，是指信用證上指定的付款銀行，通常是開證行。
10>信託的特點:1信託建立在委託人對受託人信任的基礎上，依靠受託人對委託人的恪盡職守和對受益人的信用而得以維持。2委託人將財產權托給受託人。3委託人以自己的名義管理、處分信託財產，是對外惟一有權管理、處分人信任托財產的人。4委託人為受益人的最大利益管理信託事務。5信託財產具有獨立性。
11>信託的功能：1轉移與管理財產；2財產保護功能；3財產增值功能；4證券化功能。
12>可轉換公司債券的特點是:1可轉化公司債券是只有股份公司才能發行的一種債券。2可轉換公司債券是由債權人的決定轉換的一種債券。3可轉換公司債券的發行條件一般比較嚴格，以保護普通股票持有者和債券持有者的利益。4可轉化公司債券的利率較低，投資者願意接受這一較低利率主要是該類債券的持有人具有將該類債券轉換成發行人的股權的選擇權。
13>證券投資基金的特點：1證券投資基金是一種自益信託；2證券投資基金是集團信託；3證券投資基金的投資對象主要為證券，包括股票、債券、金融票據等，但其投資方式卻是以分散風險為原則的。4證券投資基金的投資回報率較高。5證券投資基金提供給投資者高效、低費、完善的服務。
1、 金融法的調整對象：（1）國家對金融活動進行干預、管理而形成的經濟關系。（2）中央銀行及其他監管機構履行對整個金融業領導、管理、協調、監督的職能時與政策性銀行及各類非銀行金融機構形成管理與被管理的關系。（3）銀行與財政的關系。（4）銀行和各類金融機構與企業公民之間的關系。
2、金融法的基本原則：（1）促進金融業發展原則；（2）適度競爭原則；（3）保護投資者利益原則；（4）經濟與經營分離原則；（5）分業管理原則；（6）與國際慣例接軌原則
3、金融法的主要內容：銀行法、貨幣管理法、信貸法、銀行結算與票據法、信託法、融資租賃法、保險法、證券法、涉外金融法。
4、中央銀行的職能：（1）發行的銀行；（2）政府的銀行；（3）銀行的銀行；（4）金融調控與金融監管的銀行。
5、證券活動和證券管理原則：（1）公開、公平、公正原則；（2）自願、有償、誠實信用原則；（3）守法原則；（4）證券與其他金融業分業經營、分業管理原則；（5）政府統一管理與行業自律原則；（6）國家審計監督原則
6、投資銀行經營的五大原則：（1）盈利性原則；（2）流動性原則；（3）安全性原則；（4）社會性原則；（5）創新性原則。
7、政策性銀行的特殊職能：（1）倡導性職能；（2）補充性職能；（3）選擇性職能；（4）服務性職能
8、人民幣發行原則：（1）集中統一發行原則；（2）經濟發行原則；（3）計劃發行原則
9、外匯管理制度的類型：（1）嚴格的外匯管理制度；（2）部分的外匯管理制度；（3）在形式上取消外匯管理制
10、支付結算原則：（1）恪守信用、履約付款原則；（2）誰的錢進誰的賬，由誰支配原則；（3）銀行不墊款原則。
11、 信託有效設立應具備的條件：（1）有合法、確定的信託當事人；（2）有合法的信託目的；（3）有確定的信託財產；（4）信託的設立形式合法。
12、無效信託的情形：（1）信託目的違反法律、行政法規或者損害社會公共利益；（2）信託財產不能確定；（3）委託人以非法財產或者本法規定不得設立信託的財產設立信託；（4）專以訴訟或者討債為目的設立信託；（5）受益人或者受益人范圍不能確定；（6）法律、行政法規規定的其他情形
13、上市公司收購的法律特徵：（1）上市公司收購是以上市公司已公開發行的股份為收購對象，以上市公司為收購對象；（2）上市公司收購是由投資者進行的；（3）上市公司收購是通過購買上市公司股份以獲得對該公司控制權的行為。
14、選擇性貨幣政策工具的定義，常見的選擇性貨幣政策工具有哪些：選擇性貨幣政策工具，是中央銀行為實現對某些特殊金融領域的信用控制，而採用的貨幣政策工具。常見的選擇性貨幣政策工具有（1）證券市場信用控制工具（2）消費信用控制工具（3）不動產信用控制工具
15、投資銀行的業務：1.傳統型業務（1）證券發行與承銷（2）證券經紀與自營業務；2.創新型業務（1）公司並購業務（2）項目融資（3）理財顧問業務；3.引申型業務（1）基金管理業務（2）金融工程業務
16、民間借貸的特徵：（1）它屬於貨幣資金的直接融通（2）它不以商品交換為基礎（3）它具有償還性（4）它具有臨時性、偶然性和單對性。
17、民間借貸合同法律特徵：（1）它的雙方當事人中必須有一方是自然人，或者雙方都是自然人（2）它的標的雖然也是貨幣資金，但其資金來源要受到限制（3）它既可以是有償合同，也可以無償合同（4）它是實踐、單務合同（5）它是非要式合同。
18、《帳戶管理辦法》就銀行結算賬戶的管理，確立了以下五個方面的原則：（1）一個基本存款帳戶原則（2）自主選擇開戶行銀行開立結算賬戶的原則（3）守法原則（4）對銀行結算賬戶信息保密原則（5）人民銀行依法監管原則
1.商業銀行的經營原則:
⑴效益性原則
⑵安全性原則
⑶流動性原則
2.商業銀行的經營方針：⑴自主經營的方針
⑵自擔風險、自負盈虧的方針⑶自我約束的方針
3.申請設立銀行的條件：
⑴有符合商業銀行法和公司法規定的章程。
⑵符合商業銀行法規定的注冊資本最低限額。
⑶有具備任職專業知識和業務經驗的高級管理人員。
⑷有健全的組織機構和管理制度。
⑸有符合要求的經營場所、安全防範設施和與業務有關的其他設施
4.信託業的特點
⑴信託財產的所有權轉移到受託人手中，而租賃財產的所有權保留在出租人的手中，承租人只有使用權。
⑵信託收益來源於信託財產的經營利潤，沒有利潤就沒有收益，而客戶在銀行儲蓄，不論銀行經營有無利潤都得付利息。
⑶信託業務的受託人為委託人的利益進行經營，受託人得到勞務報酬，而不是與委託人分享紅利。信託業務不是共擔風險式的聯合投資，可以共分紅利。
5.金融租賃的特點
⑴融資與融物相結合
⑵所有權與使用權分離⑶以租金形式分期歸還本息
6.我國金融租賃的三中形式
⑴自營租賃
⑵回租租賃，簡稱回租
⑶轉租賃，簡稱轉租。
7.商業銀行和其他金融機構發放貸款和借款人在使用貸款時應當遵守的原則？
⑴合法原則
⑵應當遵循資金使用的安全性、流動性和效益性原則
⑶自願平等和誠實信用原則
⑷公平競爭、密切協作的原則
8.借款人的權利
借款人的權利是法定的，主要包括下列幾個方面：⑴可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經辦機構申請貸款並依條件取得貸款；⑵有權按合同約定提取和使用全部貸款；⑶有權拒絕借款合同以外的附加條件；⑷有權向貸款人的上級和中國人民銀行反映、舉報有關情況。⑸在徵得貸款人同意後有權向第三人轉讓債務。
9.法律禁止作為保證人的主體：⑴國家機關，但經過國務院批准為使用外國政府或者國際經濟組織貸款進行擔保的除外。⑵學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體不得為保證人。⑶企業法人的分支機構、職能部門不得為保證人
10.禁止抵押的財產
⑴ 土地所有權
⑵耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地所有權
⑶學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施。
⑷所有權、使用權不明或有爭議的財產
⑸依法被查封扣押監管的財產
⑹依法不得抵押的其他財產
11.銀行對客戶的義務
⑴為存款人保密⑵利率公告⑶存款准備金⑷保證支付與責任
12.人民幣的發行原則
⑴經濟發行的原則，根據市場發展的需要和貨幣流通規律的要求發行貨幣。⑵計劃發行的原則，即根據國民經濟和社會發展計劃來發行貨幣。⑶集中發行的原則，即貨幣的發行權集中在中央銀行，禁止其他單位擅自發行貨幣。
13.外匯管理對國際貿易的消極影響⑴限制市場自由調節作用的充分發揮。⑵外匯管理不利於生產的國際化⑶外匯管理阻礙國際貿易的發展，加重各國之間的矛盾。
14. .股票發行與交易的原則⑴公開、公正、公正原則 ⑵自願、有償、誠實信用原則。
15.和公司股票相比公司債券的特點:⑴債券是債權憑證，債券持有人享有對公司的還本付息的請求權，不參與公司的決策經營。股票是股東權憑證，股東享有參與公司經營管理和利潤分配權。⑵債券有償還期限，股票沒有償還期限。⑶債券通常有固定的利率，與公司的績效沒有直接聯系，收益比較穩定，風險比股票小。
16.公司發行債券的積極條件：⑴股份有限公司的凈資產不低於人民幣3000萬元，有限責任公司的凈資產額不低於人民幣6000萬元。⑵累計債券總額不超過公司凈資產額的40%。⑶最近3年平均可以分配的利潤足以支付公司債券的一年的利息。⑷籌集的資金投向符合國家產業政策⑸債券的利率不得超過國務院限定的利率水平。⑹國務院規定的其他條件。
17.開放式基金和封閉式基金的主要區別？
⑴基金規模的可變性不同。⑵基金單位的買賣方式不同。⑶基金單位的買賣價格形成方式不同。⑷基金單位的投資策略不同。
18.期貨交易的主要特徵
⑴期貨和約是由期貨交易所制定的、在期貨交易所內進行交易的和約。⑵期貨和約是標准化的和約。⑶實物交割率低。⑷期貨交易實行保證金制度。⑸期貨交易所為交易雙方提供結算交割服務和履約擔保，實行嚴格的結算交割制度，違約的風險很小。
19.期貨市場的功能
⑴發現價格的功能，指在一個公開、公平、高效、競爭的期貨市場中，通過期貨交易形成期貨價格，具有真實性、預期性、連續性和權威性的特點，能夠比較真實地反映出來未來商品價格變動的趨勢。⑵套期保值功能，是指以迴避現貨價格風險為目的的期貨交易行為。
20.期貨交易的法律制度
⑴期貨保證金制度⑵期貨交易的漲跌停板制度⑶每日無負債結算制度⑷限倉制度和大戶報告制度：根據保證金的數量規定持倉限量，對會員的持倉量，對客戶的持倉量限制。
1、簡述公司債券發行的積極條件。
（1）股份有限公司的凈資產額不低於人民幣三千萬元，有 限責任公司的凈資產額不低於人民幣六千萬元；
（2）累計債券總額不超過公司凈資產額的百分之四十； （3）最近三年平均可分配利潤足以支付公司債券一年的利 息； （4）籌集的資金投向符合國家產業政策；（5）債券的利率不得超過國務院限定的利率水平；（6）國務院規定的其他條件。
2、簡述期貨交易的法律制度。
（1）期貨保證金制度
（2）期貨交易的漲跌停板制度（3）每日無負債結算制度（4）限倉制度與大戶報告制度（5）經紀人行為管理制度
3、簡述商業銀行的經營原則。（P23-25）
營利性……
安全性……
效益性……
4、外資銀行在我國經濟中有哪些作用？
1、有利於吸引外資 …… 2、有利於我國學習外國銀行的管理經驗……
3、為我國金融管理體制改革提供參考經驗 ……
5、簡述信託業的特點。
1.信託財產的所有權轉移到受託人手中，而租賃財產的所有權保留在出租人手中，承租人只有使用權。
2.信託收益來源於信託財產的經營利潤，沒有利潤就沒有收益，而客戶在銀行儲蓄，不論銀行經營有無利潤都得付利息。
3.信託業務的受託人為委託人的利益進行經營，受託人得到勞務報酬，而不是與委託人分享紅利。信託業務不是共擔風險式的聯合投資，可以共分紅利。
6、商業銀行和其他金融機構發放貸款和借款人在使用貸款時，應當遵守的原則有哪些？
1、合法原則
2、應當遵循資金使用的安全性、流動性和效益性原則。這是商業銀行的基本經營原則。
3、自願、平等和誠實信用原則 4、公平競爭、密切協作的原則
7、開放式基金和封閉式基金的重要區別有哪些？
1、基金規模的可變性不同 2、基金單位的買賣方式不同3、基金單位的買賣價格形成方式不同 4、基金單位的投資策略不同
8、簡述商業銀行設立的條件
（1）有符合《商業銀行法》和《中華人民共和國公司法》規定的章程； （2）有符合《商業銀行法》規定的注冊資本最低限額；即10億元人民幣。城市合作商業銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，農村合作商業銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣
（3）有具備任職專業知識和業務工作經驗的董事長（行長）、總經理和其他高級管理人員； （4）有健全的組織機構和管理制度；
（5）有符合要求的營業場所、安全防範措施和與業務有關的其他設施。
9、簡述人民幣的發行原則。
（1）經濟發行的原則，根據市場經濟發展的需要和貨幣流通規律的要求發行貨幣；
（2）計劃發行的原則，即根據國民經濟和社會發展計劃來發行貨幣；（3）集中發行的原則，即貨幣的發行權集中在中央銀行，禁止其他單位擅自發行貨幣。
10、簡述商業銀行的經營方針 。
（1）自主經營的方針
（2）自擔風險、自負盈虧的方針 （3）自我約束的方針
11、股票發行交易的基本原則是什麼？
（1）公正、公平、公開的原則 （2）自願、有償、誠實信用的原則
12、簡述期貨市場的功能347—349
（1）發現價格功能（2）套期保值功能
13、和股票相比，公司債券的特點有哪些
（1）債券是債權憑證，債券持有人享有對公司的還本付息的請求權，不參與公司的決策經營。股票是股東權憑證，股東享有參與公司的經營管理權和利潤分配權。
（2）債券有償還期限，股票沒有。
（3）債券通常有固定的利率，風險比股票小。在公司破產時，債券持有人享有優先於股東對公司剩餘資產的索取權。
14、簡述期貨交易限倉制度的主要內容。
（1）根據保證金的數量規定持倉限量。
（2）對會員的持倉量
（3）對客戶持倉量的限制
15、簡述銀行對客戶的義務。
（1）為存款人保密；
（2）利率公告；
（3）向中央銀行繳存存款准備金，留足備付金；
（4）保證本金和利息的支付，承擔延期支付的責任。
16、簡述商業銀行貸款與經營的基本規則：（1）資本充足率的監管，即資本充足率不低於8％（2）貸款余額限制，即貸款余額與存款余額的比例不超過75％（3）流動性資產余額限制，即流動性資產余額與流動性負債余額的比例不低於25％（4）對同一借款人的貸款限制，即對同一借款人的貸款余額與商業銀行資本余額的比例不超過10％（5）對關系人貸款的限制商業銀行不得向關系人發放信用貸款；向關系人發放擔保貸款的條件不得優於其他借款人同類貸款的條件。
17、簡述股票發行與交易的基本原則
18、簡述人民幣發行的原則
（1）經濟發行的原則，根據市場經濟發展的需要和貨幣流通規律的要求發行貨幣；（2）計劃發行的原則，即根據國民經濟和社會發展計劃來發行貨幣；
（3）集中發行的原則，即貨幣的發行權集中在中央銀行，禁止其他單位擅自發行貨幣。
19、簡述我國擔保法禁止的保證人的范圍。
（1）國家機關不得為保證人，但經國務院批准為使用外國政府或者國際經濟組織貸款進行轉貸的除外。（2） 學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體不得為保證人。（3） 企業法人的分支機構、職能部門不得為保證人。企業法人的分支機構有法人書面授權的，可以在授權范圍內提供保證。
20、我國法律禁止買賣股票的情形有哪些？
（1）股份有限公司的董事、監事、高級管理人員和持有公司5%以上股份的股東，將其所持有的股份在買入後6個月內賣出或賣出後6個月內賣進，由此獲得的受益歸公司所有。（2）證券交易所、證券公司、證券登記結算機構從業人員證券監督管理機構工作人員和法律禁止參與股票買賣的其他人員，在任期或者法定期限內不得直接或以化名等形式持有、買賣或收受贈與的股票。（3）.為股票發行出具審計報告、資產評估報告、法律意見書等文件的專業機構和人員在承銷期內和期滿6個月內不得買賣股票。(4) 為上市公司出具審計報告、資產評估報告、法律意見書等文件的專業機構和人員，自接受上市公司委託之日起至上述文件公開後5日內不得買賣股票。（5）為減少注冊資本而注銷或與持有本公司股票的公司合並外，公司不得收購自己的股票。
21、期貨交易有哪些特徵？
（1）期貨合約是由期貨交易所制定在期貨交易所內進行交易的合約。（2）期貨合約是標准化合約。（3）實物交割率低。）（4）期貨交易實行保證金制度。
（5）期貨交易所為交易雙方提供結算交割服務和履約擔保，實行嚴格的結算交割制度，違約的風險小。
22、簡述借款人的權利：（1）可以自主申請並依條件取得貸款
（2）有權按合同越大提取和使用全部貸款（3）有權拒絕合同以外的附加條件（4）有權向貸款人的上級和有關部門反映、舉報有關情況（5）在徵得貸款人同意後，有權向第三人轉讓債務
23、簡述外匯管理對國際貿易的消極影響。187－189
（1）限制市場調節作用的充分發揮（2）不利於生產的國際化（3）阻礙國際貿易的發展，加重各國之間的矛盾。
24、簡述信託業的特點
1.信託財產的所有權轉移到受託人手中，而租賃財產的所有權保留在出租人手中，承租人只有使用權。2、信託收益來源於信託財產的經營利潤，沒有利潤就沒有收益，而客戶在銀行儲蓄，不論銀行經營有無利潤都得付利息。 3、信託業務的受託人為委託人的利益進行經營，受託人得到勞務報酬，而不是與委託人分享紅利。信託業務不是共擔風險式的聯合投資，可以共分紅利。
25、簡述金融租賃的特點。107－108
1.融資與融物相結合
2.所有權與使用權相分離3.以租金形式分期歸還本息
26、簡述商業銀行的經營原則。
答：1、效益性原則 ……2、安全性原則 ……3、流動性原則 ……
❽ 我想學學理財
你不理財，財不理你。對於年輕白領一族來說，精打細算的理財規劃絕對是牛年財運來臨前的第一項准備。 如果有人問你，你的收入來源有哪些？你給出的答案很可能只有工作收入。其實對工薪族來說，如果搜集了信息，動用了智慧，理財收入可以成為你另外一個收入來源。
此文的有些方法在當下高通脹的情況下，顯得有些不合時宜。不過一些思路還是值得參考。
首個10萬靠毅力第二個10萬靠方法
對於年輕的工薪族來說，積累人生第一個10萬元，通常是需要相當毅力的，即便下定決心每月必須固定存入多少錢，很多時候也因為忙碌、遺忘、額外支出等原因讓強制儲蓄的願望泡了湯。很多時候我們也明白，其實每個月收入中拋開必要的生活開支，多花幾百元和少花幾百元對我們的生活基本沒有影響，關鍵就是，如何在我們還沒有隨意消費完之前，及時地將這些可花可不花的資金沉澱下來。
而要積累第二個10萬元，就有很多捷徑可走了，因為有了理財的本錢，錢生錢就容易多了。28歲的關女士幸運地得到父母贈予的20萬元後，一直把它放在銀行里存活期，當去年受人指點購買收益3.4%的人民幣理財產品後，竟賺了7000元，對於之前白白流去的銀子只好連連叫苦。這正是這一階段理財意識的重要體現。有一種說法，如果一個人30歲時有50萬元，他不用做別的只是穩健打理，那麼這個人退休時將有幾百萬元甚至上千萬元。
積累人生這兩個10萬元，需要動用的確實是不同的腦部神經，需要搜集的是不同的理財技巧，需要具備的是同樣的理財觀念。今天，與大家一起探討的是兩個10萬元的不同技巧，同時也希望大家能夠從打理新年的第一個月收入開始，盡早制定出自己的理財計劃，享受狗年的財運生活。
第一個10萬元財富積累階段
基金定投收益高於零存整取儲蓄法
或許你還沒有意識到，作為白領的你，當每月的工資都被公司直接打在了卡上，自己用多少取多少，每月節余部分放在卡里吃活期利息時，這種多數同事們都採用的做法，已經讓你白白丟掉了三倍左右的定期利息，看似幾十元到幾百元的差別，時間一長損失可就大了。更重要的是，這種方法非常不利於資本的積累，這樣的「不理財」方式，讓你實現第一個10萬元目標難了不少。
所以，先從你的活期存款開始吧。
據了解，目前各家銀行都有自動轉存服務，用戶可以憑工資卡和有效身份證件，到銀行櫃台開通這項服務，並可設定一個轉存點，讓資金在定期賬戶和活期賬戶間自動劃轉。通過這項業務，工薪族可完全實現為自己量身定製理財方案的目的，如設定零用錢金額、選擇定期儲蓄比例和期限等，實現資金在活期、定期、通知存款、約定轉存等賬戶間的自主流動，提高理財效率和資金收益率。據統計，如果資金平均分配為三個月定期到兩年定期，一年下來可以達到約1.75%的年綜合收益率。不過，需要注意的是，不同銀行的轉存起點和時間有所不同。
例如，假如您的月工資為6000元，與工資發放銀行簽訂了儲蓄協議，委託銀行在自己的活期工資賬戶中每月保留2500元，其餘資金按20%、30%和50%的比例，分別轉存到三個月、一年和三年的定期子賬戶上。如果您的零用錢超過2500元，銀行會按利息損失最小原則，由電腦系統從其定期子賬戶中選擇最近存入的定期存款提前支取，但如果當天補足取款，也不會造成利息損失。
「月光族」理財：零存整取
零存整取，就是每月固定存額，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金額由儲戶自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息計算方法與整存整取定期儲蓄存款計息方法一致。中途如有漏存，應在次月補齊，未補存者，到期支取時按實存金額和實際存期，以支取日人民銀行公告的活期利率計算利息。
零存整取可以說是一種強制存款的方法，每月固定存入相同金額的錢，想不做「月光族」者可以通過這種方法養成「節流」的好習慣。
類儲蓄法貨幣基金：活期儲蓄
所謂貨幣基金是一種主要投資央行票據、記賬式國債、金融債、協議存款等穩健型金融產品的開放式基金，因為它不像其他開放式基金一樣有認購和贖回費用，所以投資者可以把它當成「活期儲蓄」，而隨時購買和贖回，從發出贖回指令到可以取現一般需要2至3個工作日。
定期定額申購基金
定期定額申購基金很適合工薪族達到強制儲蓄的目標。已上市的各種開放式基金的數目已達到上百隻，它們的主發行渠道就是銀行。那麼，經常光顧銀行的工薪族，不妨選定其代銷的某隻基金，跟銀行簽訂一個協議約定每月扣款金額，以後每月銀行就會從你的資金賬戶中扣除約定款項，劃到基金賬戶完成基金的申購。這種方式有利於分散風險，長期穩定增值。這種投資法，不必掌握太多的專業知識，不必費心選定購買的時點，只需耐心一些堅持中長期持有，並且在一般情況下，基金定投的收益會高於零存整取的利息。正因為此，它甚至是工薪族為孩子儲備教育金或籌劃養老金的一個優良選擇。
定期定額買基金，選定哪只基金特別重要。一般來說，這種投資方式適合股票型基金或偏股票型混合基金，選擇的重要標準是看它的長期贏利能力。
銀行「月計劃」理財
一些股份制銀行有一種「月計劃」的存款方式，年收益可達到活期存款的3.3倍，通知存款的1.5倍，只要單個賬戶余額超過1萬元，就可以在每月下旬與銀行約定理財月計劃，銀行每月1日對外發布上期收益情況，並容許投資者在每月5日至25日終止方案，以保證資金的流動性，預期年收益率為1.7%至2.05%。
第二個10萬元財富增值階段
五成穩守，五成「穩攻+強攻」
守：工作了幾年之後，或許你已經有了10萬元左右的存款，就可以好好打理一下多年積蓄，讓它加快增值速度了。
首先，應該把一半積蓄放在銀行存款或國債上，這些錢的作用不是增加收入，而是保本，避免讓財富暴露在不可控制的風險下。
除存款和國債之外，還可以關注一下其他低風險理財產品，如人民幣理財產品和貨幣市場基金，投資這些理財產品本金較安全，雖然給出的收益率都是預期收益率，沒有絕對的保證，但實際上收益率波動范圍並不大。比如拿出1萬-2萬元投入到貨幣或債券型開放式基金裡面，它可以替代活期存款。
在保證流動性和低風險的情況下，貨幣市場基金收益率一般為2%左右。貨幣基金一般不收取贖回費用，管理費用也較低，轉換又很靈活，本金的安全性很高，又是免稅的。
工薪族理財方程式：策動你的第二個十萬
努力增加理財收入的同時，仍然要把工作收入積累下來，當初攢下第一個十萬的勁頭千萬不能鬆懈。
50%穩守，25%穩攻，25%強攻，第二個十萬！
對工薪族來說，收入有兩個來源：工作收入和理財收入。在只有工作收入沒有理財收入的情況下，積累人生第一個十萬，通常是需要相當毅力的，而要積累第二個十萬，就有很多捷徑了，因為有了理財的本錢，錢生錢就容易多了。目前銀行一年期定存利率是3.87%，活期更是只有0.81%，錢放在銀行不動，利息還不夠彌補物價上漲。所以，一旦有了理財的本錢，就不能只靠工作收入了，應逐步提高理財收入在總收入中的比重。隨著年齡的增長，以理財收入逐步取代工作收入是必經的過程，直至退休後只有理財收入而沒有工作收入。及早開始理財，就有機會提早退休享受生活，下面這個「理財方程式」可以給大家一些啟發。
理財方程式=50%穩守+25%穩攻+25%強攻。
理財方程式的概念十分簡單。首先，把一半積蓄放在銀行存款或國債上，這些錢的作用不是增加收入，而是保本，避免讓財富暴露在不可控制的風險下。除存款和國債外，還可以關注一下其它低風險理財產品，如人民幣理財產品和貨幣市場基金，投資這些理財產品本金較安全，雖然給出的收益率都是預期收益率，沒有絕對的保證，但實際上收益率波動范圍並不大。
接下來就是如何錢生錢了，建議大家將「攻」的資金分為「穩攻」和「強攻」。穩攻部分，對於有一定投資理財概念的人，可以選一些波動度較小、報酬表現較穩健的理財產品，如混合型基金、大型藍籌股等，追求的年收益率在5%-10%不等。不過，投資前要做一些功課，選出好的股票和基金才行；同時還需有投資組合的概念，通過分散投資來降低風險。
至於強攻部分，就是投資理財中最刺激的部分了，如成長型股票、股票型基金、期貨等，既有機會讓人一個月賺10%，也有可能一個月賠掉10%。投資這些高風險高收益的理財產品，有相當高的知識與經驗門坎，對於不擅長投資的工薪族，最好先以穩攻方式進行，在比較有投資心得、功力較深厚之後，再加入強攻一族中去追求更高的收益率。
需指出的是，「理財方程式」的攻守比重是可以靈活調整的，主要取決於個人風險偏好和理財目標，如果能夠承受一定風險且短期內無較大資金支出計劃，則可提高強攻部分的比例，但建議該部分比重不要超過50%。對於保守型的投資人，則可增加穩守的比例，減少強攻的比例。
最後，努力增加理財收入的同時，仍然要把工作收入積累下來，當初攢下第一個十萬的勁頭千萬不能鬆懈。如果能保留定期儲蓄的好習慣，同時堅持投資理財，擁有下一個十萬一定不會太久。
一天存一元 10萬變成40萬
在金融市場中，最重要的理財理由是——資本永遠有回報。即使你曾經是一個數學成績常年不及格，或者你對於數字非常不敏感，甚至看見財務報表就頭暈——但你如果准備今天就開始個人理財計劃，其實仍然有辦法。
三口之家30年開銷108萬
不勞動沒飯吃，不理財總不會餓肚子吧？我的回答是「未必」。
在這里介紹一個簡單的測算：如果有一位30歲的叔叔，有一個零歲的孩子，從這個時間點開始直到60歲退休，漫長的30年當中，這樣的三口之家，大概花費多少錢才能滿足這個家庭的基本需求？
三口之家，每個人每天吃飯加上各種的花銷，一個月3000元應該是最基本的，大概需要108萬元，這個毋庸置疑；
如果首付20萬元，合計80萬元；
如果買車，從30歲到退休前至少要購置兩輛吧，花30萬元。再加上每年養車的保險、汽油等費用，合計70萬元；
再養一個孩子，不包括將來出國留學，從出生開始一直到大學畢業，按照現在北京、上海這些大城市的標准，起碼要花費40萬元；
這樣已經差不多300萬元了。還要贍養父母，算一起是4個老人……目前業界公認的數字是480萬元。如果僅靠自己每個月的工資所得，按現在家庭月收入1萬元計算，應該不算很低了，那麼需要——如果掙夠480萬元，剛好需要30年。60歲以後的生活呢？
這就是理財的意義所在。如果不進行好的理財規劃，不光有一天你的財富會棄你而去，甚至於最基本的生活條件你都無法滿足和實現。
一天存一元錢
即使你曾經是一個數學成績常年不及格，或者你對於數字非常不敏感，甚至看見財務報表就頭暈——但你如果准備今天就開始個人理財計劃，我仍然有辦法：一天一元錢。
一天存一元錢，不相信有人做不到——這么小的投入，依然可以做出驚人的理財成績。假定年收益率是10%，一個零歲的孩子，一天給他存一元錢，就永遠放在那裡，或者是購買一些比較好的基金產品。如果能達到每年10%的收益率，計算一下，到這個孩子60歲以後，他需要退休養老的時候，這筆錢將可以變成200萬元。
其實，這個理財法則是很多人都知道的。如果收益率是4%的話，18年內你的資產就能翻一番。也就是說，29歲時手上的10萬元錢，到自己47歲時就會變成40萬元；假如收益率能提高到12%的話，6年時間，你手中的資金就會翻一番了。但是，這里有一個前提：第一，你要每年都確保這樣的收益；第二，中間任何一年都不能動用這筆資金。
前一段時間，我總是聽說：某某人現在甚至把房子賣了，把所有的資產壓上，去做一項投資——這個是最不可取的。因為你不可能保證這筆錢長期不動用，但是如果進行一個有效的規劃，拿出合理的資金就可以實現的。
從開始賺錢到退休把握人生幾次理財良機
從你開始賺錢到退休，你可知道，你的一生有多少個理財階段？你錯過了多少個理財良機？
單身期：參加工作到結婚前(2至5年)
理財重點：該時期沒有太大的家庭負擔，精力旺盛，因為要為未來家庭積累資金，所以，理財重點應是努力尋找一份高薪工作，打好基礎。
也可拿出部分儲蓄進行高風險投資，目的是學習投資理財經驗。另外，由於此時負擔較輕，年輕人的保費又相對較低，可為自己買點人壽保險，減少因意外導致收入減少或負擔加重。
投資建議：可將積蓄的60%用於投資風險大、長期回報高的股票、基金等金融品種；20%選擇定期儲蓄；10%購買保險；10%存為活期儲蓄，以備不時之需。
家庭形成期：結婚到孩子出生前(1至5年)
理財重點：這一時期是家庭消費的高峰期。雖然經濟收入有所增加，生活趨於穩定，但家庭的基本生活用品還是比較簡單。為了提高生活質量，往往需要支付較大的家庭建設費用，如購買一些較高檔的生活用品、每月還購房貸款等。此階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上，稍有積累後，可以選擇一些比較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。
投資建議：可將積累資金的50%投資於股票或成長型基金；35%投資於債券和保險；15%留作活期儲蓄。
家庭成長期：孩子出生到上大學前(9至12年)
理財重點：家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫療費等。但隨著子女的自理能力增強，父母可以根據經驗在投資方面適當進行創業，如進行風險投資等。購買保險應偏重於教育基金、父母自身保障等。
投資建議：可將資本的30%投資於房產，以獲得長期穩定的回報；40%投資股票、外匯或期貨；20%投資銀行定期存款或債券及保險；10%是活期儲蓄，以備家庭急用。
子女大學教育期：孩子上大學後(4至7年)
理財重點：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增。對於理財已經取得成功、積累了一定財富的家庭來說，完全有能力支付，不會感到困難。因此，可繼續發揮理財經驗，發展投資事業，創造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，通常負擔比較繁重，應把子女教育費用和生活費用作為理財重點，確保子女順利完成學業。一般情況下，到了這個階段，理財仍未取得成功的家庭，就說明其缺乏致富的能力，應把希望寄託在子女身上，千萬不要因急需用錢而亂理財。
投資建議：將積蓄資金的40%用於股票或成長型基金的投資，但要注意嚴格控制風險；40%用於銀行存款或國債，以應付子女的教育費用；10%用於保險；10%作為家庭備用。
家庭成熟期：子女工作到自己退休前(約15年)
理財重點：這期間，由於自己的工作能力、工作經驗、經濟狀況都已達到了最佳狀態，加上子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕，因此，最適合積累財富，理財重點應側重於擴大投資。但由於已進入人生後期，萬一風險投資失敗，就會葬送一生積累的財富。所以，在選擇投資工具時，不宜過多選擇風險投資的方式。此外，還要存儲一筆養老金，並且這筆錢是雷打不動的。保險是比較穩健和安全的投資工具之一，雖然回報偏低，但作為強制性儲蓄，有利於累積養老金和資產保全，是比較好的選擇。
投資建議：將可投資資本的50%用於股票或同類基金；40%用於定期存款、債券及保險；10%用於活期儲蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，用於風險投資的比例應逐漸減少。在保險需求上，應逐漸偏重於養老、健康、重大疾病險。
退休以後
理財重點：應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守，身體和精神健康最重要。在這時期最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。
投資建議：將可投資資本的10%用於股票或股票型基金；50%投資於定期儲蓄或債券；40%進行活期儲蓄。對於資產比較豐厚的家庭，可採用合法節稅手段，把財產有效地交給下一代。
工薪族投資理財10大法則
時下，家庭投資理財越來越受到人們的重視，但並不是所有的投資方式都適合於工薪家庭，在此文中以滿分10分的標准給它們打分。
儲蓄———基礎(9分)
銀行儲蓄，方便、靈活、安全，被認為是最保險、最穩健的投資工具。
儲蓄投資的最大弱勢是，收益較之其他投資偏低，但對於側重於安穩的家庭來說，保值目的可以基本實現。
股票———謹慎(6分)
股市風險的不可預測性畢竟存在。
高收益對應著高風險，投資股票的心理素質和邏輯思維判斷能力的要求較高。
物業———必要(7.5分)
購買房屋及土地，這就是物業投資。
國家已將物業作為一個新的經濟增長點，又將物業交易費稅有意調低並出台按揭貸款支持，這些都十分利於工薪家庭的物業投資。物業投資已逐漸成為一種低風險、有一定升值潛力的理財方式。
但是投資物業變現時間較長，交易手續多，過程耗時損力，是值得投資者考慮的一個問題。
債券———重點(8分)
債券投資，其風險比股票小、信譽高、利息較高、收益穩定。尤其是國債，有國家信用作擔保，市場風險較小，但數量少。企業債券和可轉換債券的安全性值得認真推敲，同時，投資債券需要的資金較多，由於投資期限較長，因而抗通貨膨脹的能力差。
外匯———輔助(5分)
外匯投資，可以作為一種儲蓄的輔助投資，選擇國際上較為堅挺的幣種兌換後存入銀行，也許可以獲得較多的機會。
外匯投資對硬體的要求很高，且要求投資者能夠洞悉國際金融形勢，其所耗的時間和精力都超過了工薪階層可以承受的范圍，因而這種投資活動對於大多數工薪階層來說不太現實。
字畫古董———愛好(4分)
名人真跡字畫是家庭財富中最具潛力的增值品。
但將字畫作為投資，對於工薪階層來說較難。目前字畫市場贗品越來越多，給字畫投資者帶來了一個不可確定因素。
古代陶瓷、器皿、青銅鑄具以及傢具、精緻擺設乃至錢幣、皇室用品、衣物等，因其年代久遠，具有較高的觀賞和收藏價值，增值潛力極大。但是在各地古董市場上，古董贗品的比例高達70%以上，要求投資者具有較高的專業鑒賞水平，不適合一般的工薪家庭投資。
郵票———輕松(8分)
在收藏品種中，集郵普及率最高。從郵票交易發展看，每個市縣都很可能成立了至少一個交換、買賣場所。郵票的變現性好，使其比古董字畫更易於兌現獲利，因此，更具有保值增值的特點。但近年來郵票發行量過大，降低了郵票的升值潛力。
珠寶———享受(4分)
珠寶，廣義上可分為寶石、玉石、珍珠、黃金等製品，一般說來，具有易於保存、體積小、價值高的特點
投資珠寶，有一舉兩得的功效。對於工薪家庭，珠寶可以作為保值的奢侈消費品，但作為投資渠道不可取。
彩票———有度(1分)
購買彩票，嚴格上說不能算是致富的途徑，但參與者眾多，也有人因此暴富，因此也漸漸被工薪族認同為投資。
彩票無規律可尋，成功的幾率極低。
錢幣———細心(3分)
錢幣，包括紙幣、金銀幣。投資錢幣，需要鑒定它們的真偽、年代、鑄造區域和珍稀程度，很大程度上有價值的錢幣可遇不可求。因此，工薪家庭沒有必要花費大量的精力做此類投資。
教你三招：工薪族5年也能買房買車
一名月收入只有3000元左右的普通工薪族，五年時間便實現買房買車夢。
昨日(27日)，江北區南橋寺唐春先生談起自己的理財生活時頗為自豪地說，工薪族只要堅持打理財持久戰，小錢也一定能夠變成大錢。
嚴格執行理財計劃
1999年從庫區農村到主城求學的唐春，2003年畢業後進入一家民營建築公司上班，平均月收入在3000元左右。
「我上班以後便定下了一個計劃，那就是爭取五年內買車買房。」唐春說，為了實現這個計劃，他執行了嚴格的生活、理財計劃——
生活方面：不在外面租房子居住，與多位同事一起睡單位提供的宿舍，節約出一筆房租費、水電氣費。盡量在單位工地食堂吃飯，平均每天的飯錢不超過15元。每個月的電話費不超過100元。
理財方面：第一年把每個月的閑錢拿到銀行零存整取；第二年把存款拿去買一年期固定收益型理財產品；從第三年開始把積蓄平分成三份，一份用於炒股，一份用於買國債，一份用於買理財產品。
唐春說，他一方面省吃儉用，一方面長期理財，在今年春節前按揭一套住房，買一輛代步車，最後還剩下2萬余元存款。
小錢睡懶覺也是浪費
「我通過幾年時間的摸索，覺得理財其實是一種生活方式。」唐春說，工薪族要想把自己的小錢變成大錢，只有堅定不移地運用各種理財手段，無論是股票、基金、QDII，還是國債、定期存款，只要別讓閑錢在活期賬戶睡懶覺浪費，每年多少都會有收益。
在唐春看來，工薪族每個月領到工資以後，最好把未來一個月開支放在一邊，然後把閑錢投放到理財市場「錢生錢」。工薪族理財也不能一味地求穩，必要的時候還得搏一把，否則小錢也難變成大錢。他舉了自己一個例子：股市在2007年開始走牛的時候，他投入幾萬元買了一隻渝股，半年不到便賺了400%。
基金定投要講究策略
「投資理財千萬不要在應該貪婪的時候心生恐懼，也不要在應該恐懼的時候去貪婪。」唐春說，由於最近股市震盪比較厲害，銀行理財產品也不景氣，所以在理財時就應大幅度降低收益預期，能夠賺到幾個百分點就撤退。
唐春稱，他現在啟動了大家公認為屬於「傻瓜式理財」的基金定投，每個月投入500元工資，計劃連續投資10年。目的是減少震盪行情可能帶來的風險。
「基金定投也要講究策略。」唐春說，他對基金定投的操作方式進行過研究、對比以後發現，操作基金定投一定要講究「三項原則」——選擇手續費比較低的銀行，可以適當節約理財成本；不要選擇每月1至8日投錢，這樣更容易從低點位介入；連續投資一兩年不劃算，五到十年的收益率比較高。(重慶晚報)大幅降息後工薪族理財三步曲：現金為王
為抵禦國際金融危機，拉動內需，刺激消費，增加企業流動性，央行近期大幅下調利率。此次降息，相當於一下子抹平了過去連續6次的加息幅度。從剛剛公布的經濟數據看，降息恐怕還將接踵而至。那麼，大幅降息後對風險厭惡的工薪族該如何理財呢？
第一步現金為王
盡管降息了，股市也受利好反彈，但因上市公司業績下滑等因索，熊市並未因此結束，盲目投資股票，風險仍然很大，故炒股也並非華山一條道。對以儲蓄為主要理財手段的投資者來說，降息帶來的損失其實並不是很大，完全可以繼續以此理財。活期存款利率從調整前的0.99%降到現在的0.72%，一年期存款利率從2.25%下降到1.17%，投資者1萬元一年期的存款利息僅減少43元，影響並不是很大。當然買入貨幣基金等低風險、流動性較好的理財產品也是不錯的選擇。貨幣市場基金以本金安全、流動性好而廣受普通百姓青睞，大幅降息後投資貨幣市場基金的收益也節節攀升，遠遠超出1年期定存的利率。因此，在降息通道中，投資者可以選擇貨幣市場基金。
第二步買入債券類投資產品和美元
債券投資品種主要有國債、債券類理財產品和債券基金三種。對於不願承擔風險而資金長期不用的人來說，在降息通道下，國債是不錯的選擇，可以鎖定高於定期存款的收益。而債券類理財產品經過了前期的風光後，在大幅降息的背景下收益率雖有所減少，但與同期存款收益相比優勢仍然存在。不過在購買此類產品時對風險也要有所預期，此類產品多為非保本浮動型產品，購買時要研究投資標的。債券型基金是債券類產品中直接受益降息最大的品種，但近期漲幅相對也比較大，若要投資的話可在近期小幅回調後介入。此外，人民幣兌美元經過一年多的升勢後漸顯疲態，近期在6.9以上小幅波動，但趨勢已呈下降勢態，那些在高位拋出美元的炒匯者不妨現在分批買入美元。筆者判斷明年人民幣兌美元可能會有所貶值，況且目前國內美元的存款利率已超過人民幣，並且美元兌各種外幣仍顯強勢，買入美元也是一種可以考慮的品種。
第三步貸款消費
大幅降息對不少正欲貸款購房、買車的人來說是天賜良機。銀行利率調整後，貸款消費的客戶確實可以得到更多實惠。其中，個人商業住房貸款利率下調0.54個百分點，五年以上貸款的年利率分別降為4.77%和5.04%；五年期購車貸款的月利率從5.025%。下降到4.65%。。譬如，降息後貸款金額為10萬元、還款期為5年的個人消費貸款，總共可比原先少負擔利息1200多元；降息後辦理20萬元20年期個人住房商業貸款的，貸款年利率從5.58%下降為5.04%，總共可以減少利息負擔14496元。同時，已辦理按揭貸款的住房戶和購車戶，不要急於去還款，有條件貸的，還可多貸。用銀行的錢來充實自己的錢包，購進奢侈消費品，何樂而不為？
❾ 比較下列資產的流動性:活期存款,定期存款,國債,股票,房產,古董
比較下列資產的流動性:活期存款》股票》定期存款》國債》古董》房產